Что вообще представляет собой цифровой рубль

Как сообщается на сайте регулятора, цифровой рубль стал еще одной формой российской национальной валюты наряду с наличным и безналичным расчетом. Его выпускает Банк России, а соотношение между всеми формами денежной единицы составляет один к одному: один цифровой рубль равен одному безналичному или наличному.

От привычных денег его отличает место хранения: безналичные рубли находятся на счетах в коммерческих банках, цифровые хранятся на специальном счете на платформе Банка России. Банк, приложением которого пользуется клиент, предоставляет доступ к этому счету, поэтому устанавливать отдельное приложение для цифрового рубля не требуется.

Для граждан использование цифрового рубля добровольное. Человек сам решает, открывать ли такой счет и переводить ли деньги. Автоматически это не происходит. У клиента может быть один счет цифрового рубля, доступ к которому предоставляется через подключенные к платформе банки.

Цифровой рубль предназначен, прежде всего, для платежей и переводов. Проценты на остаток по нему не начисляются, кредит в цифровых рублях получить нельзя.

Кого коснулись изменения

Широкое использование цифрового рубля в России началось 1 сентября 2026 года. Такие операции тестировались в пилотном режиме с августа 2023-го: сначала в нем участвовали 13 банков и ограниченный круг клиентов, затем число расширилось.

"С 1 сентября 2026 года часть томского бизнеса обязана обеспечить клиентам возможность оплаты цифровыми рублями. Это требование федерального закона, оно одинаково для всех регионов", – рассказала РИА Томск эксперт Отделения Томск Банка России Ирина Ушакова.

Она уточнила, что на первом этапе эта обязанность возникает при одновременном выполнении двух условий. Выручка продавца за 2025 год обязана превышать 120 миллионов рублей. Также на 1 января 2026-го у компании должен действовать договор на прием электронных средств с банком, признанным регулятором значимым на рынке платежных услуг. Таким образом, на данный момент изменения, в первую очередь, касаются крупных торговых и сервисных компаний.

Подключение остального бизнеса будет идти поэтапно. С 1 сентября 2027 года требование распространится на продавцов с годовой выручкой свыше 30 миллионов рублей при установленных законом условиях работы с банками, с 1 сентября 2028-го – на продавцов с выручкой от 20 миллионов. Компании с совокупной выручкой менее этой суммы подключать этот способ оплаты не обязаны.

Есть исключения и для отдельных торговых точек. Если их выручка за предыдущий год составила менее 5 миллионов рублей, принимать цифровые рубли там необязательно, даже когда точка принадлежит крупной компании. Такое же исключение предусмотрено для мест, где отсутствует доступ к интернету.

Как покупатель будет платить

Для покупателя операция во многом похожа на привычную оплату по QR-коду. В приложении подключенного банка нужно зайти в раздел цифрового рубля, выбрать оплату по QR, отсканировать код продавца, проверить сумму и получателя и подтвердить операцию. Деньги поступают непосредственно на счет цифрового рубля компании. Оплата возможна и при покупках в интернете.

Таким образом, у покупателя появляется дополнительный вариант расчета вместе с наличными, банковской картой и Системой быстрых платежей.

Что нужно сделать бизнесу

"Для того чтобы начать принимать оплату цифровыми рублями, компаниям необходимо открыть счет цифрового рубля на платформе Банка России через свой банк, настроить кассовое и POS-оборудование для приема оплаты по универсальному QR-коду с выбором цифрового рубля как способа платежа", – пояснила Ушакова.

По ее словам, покупать отдельный терминал большинству компаний не потребуется: предприятия, которые уже принимают оплату через СБП, могут использовать существующую технику и онлайн-каналы после подключения соответствующей услуги через банк.

Если возникают вопросы с подключением, нужно обращаться в обслуживающий банк: тот должен предложить техническое решение и помочь с настройкой оборудования.

Вести отдельный бухгалтерский учет также не требуется. Банк России указывает, что операции с цифровыми рублями с юридической точки зрения относятся к безналичным денежным средствам, поэтому их учет ведется в привычном порядке.

Сколько сможет сэкономить

Одним из основных преимуществ для компаний становятся тарифы. С 1 января 2027 года комиссия за прием оплаты цифровыми рублями от физических лиц в большинстве случаев составит 0,3% от суммы платежа, максимум 1,5 тысячи рублей за одну операцию.

"До конца 2026 года компании могут проводить платежи и переводы без комиссии, а в дальнейшем тарифы останутся минимальными по сравнению с картами и эквайрингом. Так, тарифы за прием оплаты цифровыми рублями будут в семь раз ниже комиссий по эквайрингу. Это снизит расходы на прием безналичной оплаты, особенно при большом количестве операций", – рассказала эксперт.

Еще одним преимуществом она назвала возможность использования уже имеющейся платежной инфраструктуры. "Платежи будут проходить быстро на единой платформе Банка России, поэтому бизнес сможет оперативнее получать деньги от клиентов и рассчитываться с поставщиками", – добавила Ушакова.

Зачем еще нужен цифровой рубль

Помимо оплаты покупок, цифровой рубль рассчитан на переводы между гражданами и организациями. Развитие платформы также связывают с автоматизацией расчетов при помощи смарт-контрактов.

"В ближайшем будущем с его помощью (цифрового рубля) можно будет автоматизировать расчеты через смарт-контракты – это заранее заданные правила, по которым платеж проходит автоматически после выполнения условий сделки. К примеру, поставщик получит деньги сразу после подтверждения доставки товара. Это сократит задержки, число ручных операций и расходы на сопровождение договоров", – пояснила Ушакова.

Сейчас регулятор рассматривает возможность создания соответствующей инфраструктуры.